支持實體產業已經成為我國目前主要的金融發展戰略目標之一，其中對中小企業的金融支持既是重點也是難點。為了使資金定向注入中小企業，人們很容易聯想到建立針對中小企業的政策性金融機構。那麼，在信息網絡技術高度發展的今天，我們應該打開思路，大膽創新，充分利用既有或將有的5G、大數據、人工智能等技術，構建一種新的模式——集成化的網絡平台，展開對中小企業的政策性金融支持。

作為實踐的先導，我們首先需要實現理念上的突破，確立“貨幣是信息、金融是信息系統”的觀點，進而從構筑信息系統的角度來理解構筑金融服務平台。從古代的糧食、金屬到后來的票據、紙幣，再到今天的銀行卡、微信、支付寶，他們的本質都是要承載抽象價值——數字符號。因此，在制度因素、技術因素得以保証的情況下，“數字貨幣”是歷史發展的必然。“數字貨幣”這一價值符號形式恰恰証明了貨幣的本質——信息。如果，貨幣的本質是價值信息，那麼，金融系統就應該為信息系統，金融機構本質上就應該是這一信息系統中的構成節點。因此，金融系統的終極形式應該是信息系統，而金融機構的終極形式應該是信息平台。因此，基於現實的技術條件和制度條件，我們可以著手嘗試，在局部構建這樣一種金融網絡平台。而現實中現成的例子已經存在，例如，微信、支付寶等都提供了網絡個人借貸平台，其運行機制可以借鑒。

在解決中小企業貸款難題的對策中，建立針對中小企業政策性金融機構的呼聲最高。在這樣的形勢下，筆者認為現今我國完全有條件構筑一個網絡金融服務平台來解決這一問題。如果把有關企業的信息、征信、稅務、金融等功能網絡都集成於一個超級網絡，那麼有關企業的信用、信息問題就可以在網絡平台上初步判定，進而發放貸款。把這樣一個邏輯倒過來，就是我們的設計思路：建立一個集征信、信息、稅務、金融等多方面的集成網絡平台，作為專門針對中小企業貸款及相應金融服務的網絡平台。通過這一平台以優惠的利率、方便快捷的程序實施政府對中小企業支持的政策目標。

網絡平台構建之后，在企業入網的端口需要對企業的一切信息加以核實，如果這一環節需要人為介入，那麼可以通過設立專門人員或者委托既有金融機構代辦的方式進行。如此，就不必重新建立一套實體機構體系。這樣便可以利用現代信息技術，高效地完成金融支持功能，同時也大量地節約了人力、物力。

這一設想的實現，很多工作是網絡系統構建方面的技術問題。作為金融機制的構建，如下原則是必須遵守的：

一是政府主導原則。首先，政府是政策的發出主體，具有實現政策目標的動力，為企業提供公共產品式的金融服務。其次，隻有政府才能對企業進行金融服務，這一角色是不能夠由企業承擔的。再次，隻有政府有權力、有資源、有能力進行相關網絡平台整合。最后，隻有政府才能做到不以盈利為目的，提供優惠貸款。這裡所指的政府是廣義的，包括最大的政策性銀行——中央銀行系統。超級網絡的構筑也意味著諸多政府相關部門的功能整合，這也必然需要在政府系統內部協調實現。

二是政策性原則。這一金融網絡平台的實施要堅決貫徹政府支持中小企業這一部署，給予利率、程序等方面的優惠條件，而且，可以對優惠條件進行細分，越是符合國家政策的企業，越給予優惠。以此引導資本向高科技、環保、民生、高端產業等方向注入。尤其需要強調的是——不以盈利為目的，更不能成為高利貸的溫床。

三是高效、安全原則。既然是網絡平台，就應該顯示網絡平台的高效性與安全性，這一點是大數據、5G等現代信息技術的優勢。通過現代信息技術以及相應周密的設計，既要保護企業信息的安全，也要保証資金使用的安全，不能形成新的金融風險點。

四是自願加入原則。政府主導的這一政策性金融服務平台是政府提供的公共產品，是面向廣大中小企業提供的優惠貸款便利，如果高效、便捷、安全，自然廣受中小企業歡迎，應避免強制加入。

（作者系東北財經大學副教授、博士、中國國際金融學會理事）

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